個人再生とは？住宅を守りながら借金を大幅減額する方法

「借金が多すぎて返済が厳しい…でも、家は手放したくない！」

このような悩みを抱えている方に最適な債務整理の方法が「個人再生」です。

個人再生をすれば、住宅を維持しながら借金を最大80%減額できる可能性があります。

本記事では、個人再生の仕組み・メリット・デメリット・手続きの流れを詳しく解説します。

1. 個人再生とは？

個人再生とは、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、減額後の負債を原則3〜5年で分割返済する手続きです。

「借金を減額したいけど、家は絶対に守りたい！」という方に最適！

2. 個人再生でどれくらい借金が減る？（減額シミュレーション）

個人再生では、借金総額に応じて返済額が決まります。

借金総額	返済額（最低弁済額）	減額率
1,000,000円未満	減額なし（全額返済）	0%
1,000,000円〜5,000,000円	1,000,000円に減額	最大80%カット
5,000,000円〜15,000,000円	借金額の1/5（20%）	最大80%カット
15,000,000円〜30,000,000円	3,000,000円に減額	最大90%カット
30,000,000円〜50,000,000円	借金額の1/10（10%）	最大90%カット

借金総額が大きいほど、個人再生の効果が大きくなります！

3. 住宅ローンを維持できる「住宅ローン特則」とは？

「住宅ローン特則」を利用すれば、住宅を手放さずに借金を減額できます。

• 通常の個人再生 → 住宅ローンも整理対象 → 家を失う
• 住宅ローン特則を適用 → 住宅ローンを除外 → 家を維持できる！

住宅ローン特則のメリット

• 住宅ローンはそのまま支払いながら、他の借金だけ減額できる
• 滞納した住宅ローンの支払いをリスケジュールできる（最長10年延長可）
• 銀行の競売（差し押さえ）を回避できる

「住宅ローンだけなら払えるが、他の借金の返済までは厳しい…」という方にピッタリ！

4. 個人再生のメリット・デメリット

メリット（個人再生が向いている人）

• 借金を最大80%減額できるため、返済負担が大幅に軽くなる
• 住宅ローンを維持しながら、他の借金だけ整理できる（住宅ローン特則）
• 自己破産と違い、財産を処分しなくて済む
• 職業制限がなく、仕事に影響が出ない（警備員・弁護士などもOK）

「借金が多すぎて厳しいが、財産は守りたい！」という方に最適！

デメリット（注意点）

• 裁判所の手続きが必要で、時間がかかる（6か月〜1年）
• 信用情報に事故情報が約5〜10年登録される（ブラックリスト）
• 安定した収入がないと利用できない（継続的な返済が必要）
• 税金・国民年金・健康保険料などの公的債務は減額できない

「無職・収入が不安定な人」には不向きなため、任意整理や自己破産を検討する必要あり！

5. 個人再生の手続きの流れ（6か月〜1年）

個人再生の手続きは、以下の流れで進みます。

ステップ	内容	期間の目安
① 相談・依頼	弁護士・司法書士に相談し、個人再生を依頼する	即日
② 受任通知の送付（取り立てストップ）	貸金業者に通知を送り、督促が停止	即日〜1週間
③ 必要書類の準備	収入証明書類・借金総額の確認・財産の状況を整理	1〜2か月
④ 裁判所に申立て	再生計画を作成し、裁判所に提出	2〜3か月
⑤ 再生計画の認可	裁判所が認可すれば、減額後の返済開始	1〜3か月

弁護士に依頼すると、受任通知が送られた時点で取り立てがストップします！

6. まとめ

個人再生が向いている人

「個人再生」と「自己破産」の違いは？

比較項目	個人再生	自己破産
借金の減額	最大80%カット	借金ゼロ
財産の処分	不要（家を守れる）	200,000円以上の財産は処分
職業制限	なし（影響なし）	あり（警備員・弁護士など制限）
信用情報の事故情報（ブラックリスト）	約5〜10年	約5〜10年

「家を守りながら借金を減らしたい！」「警備などの仕事をしていて自己破産は避けたい」という方は、個人再生を検討しましょう！

まずは、無料相談を活用し、自分に合った債務整理の方法を確認してみましょう！